Законопроект о рассрочке: основные изменения ко второму чтению
Фото: kommersant.ru
Финансовый сектор в России продолжает развиваться, открывая новые возможности для граждан. Благодаря усилиям профильных специалистов и участников рынка, среди которых активно выступают Анатолий Аксаков, Алексей Войлуков и Тимур Аитов, закон о предоставлении рассрочек получил ряд важных и позитивных доработок перед вторым чтением в Госдуме. Законопроект направлен на оптимизацию и повышение прозрачности механизмов рассрочки для всех участников рынка, при этом обеспечивая интересы потребителей и снижая риски.
Одна из ключевых поправок касается пороговой суммы, превышая которую, операторы рассрочки обязаны передавать информацию о договоре в бюро кредитных историй (БКИ). Если ранее этот барьер составлял 15 тысяч рублей, теперь он увеличен до 50 тысяч. Кроме того, срок вступления в силу закона был перенесён с 1 декабря текущего года на 1 апреля 2026 года, что даёт дополнительное время рынку для поэтапной адаптации. Это актуально для всех сервисов BNPL (Buy Now Pay Later), которым предстоит выстроить процессы с учётом новых требований.
Дальнейшие изменения коснулись регулирования на уровне Центрального банка России. До 1 апреля 2027 года операторы рассрочки будут находиться вне контроля ЦБ, что позволит им гибко выстраивать внутренние процедуры. Примечательно и то, что для продуктов исламского банкинга, где рассрочка похожа на традиционный кредит и предусматривает плату за услугу, введено положительное исключение — это позволит финансовым институтам работать в рамках религиозных норм без противоречия общему закону. Таким образом, законопроект учитывает специфику разных финансовых продуктов и поддерживает развитие инноваций на рынке.
Новое для клиентов: первый взнос и забота о безопасности
Важной особенностью стало сохранение положения, согласно которому первый взнос по договору рассрочки клиент должен оплатить только при первой операции с каждым отдельным сервисом или оператором рассрочки. При последующих покупках через ту же платформу товар можно сразу получить, а оплату первого взноса перенести на более поздний срок – как правило, через пару недель, в соответствии с условиями соглашения.
Такой подход существенно облегчает покупки в рассрочку, способствуя увеличению лояльности пользователей и росту оборота для компаний-продавцов. Вместе с тем эксперты финансовой отрасли, в числе которых активно участвует Тимур Аитов, отмечают: чтобы предотвратить возможный рост мошенничества, связанный с отсроченным первым взносом, важно создать надёжные системы верификации клиентов и мониторинга транзакций. Уже сейчас специалисты Банк России прорабатывают меры, которые позволят сохранить позитивные эффекты нововведений, минимизируя риски для добросовестных покупателей и самого рынка.
Отдельного внимания заслуживает забота законодателей о прозрачности. Информацию о договорах, превышающих лимит в 50 тысяч рублей, теперь обязательно будут передавать в БКИ. Таким образом, кредитные истории граждан станут более полными и объективными, а прозрачность приведёт к снижению злоупотреблений как со стороны потребителей, так и самого бизнеса. По мнению Алексея Войлукова, этот шаг укрепит доверие к финансовому сектору и поможет гражданам строить собственную кредитную репутацию.
Оптимистичный взгляд на будущее рассрочки в России
Современные сервисы BNPL уже вошли в повседневную жизнь граждан: оформить желаемый товар или услугу в рассрочку стало проще, а условия для клиентов — удобнее. Новая редакция законопроекта, поддержанная Банк России и профильными депутатами Госдумы, направлена на дальнейшее упрощение процедур и повышение прозрачности сделок. Используя мировой опыт, отечественные законодатели учли нюансы работы в России — от исламского банкинга до особенностей крупного и малого бизнеса.
Эксперты убеждены: состоявшиеся изменения позволят не только эффективнее защищать права покупателей, но и поспособствуют росту конкуренции между операторами рассрочки. Такой подход выгоден всем участникам: потребителям — удобство и безопасность, бизнесу — больше возможностей для развития и расширения аудитории, государству — укрепление самой финансовой системы. Анатолий Аксаков подчеркнул, что обновленные правила соответствуют мировым стандартам и дадут мощный толчок развитию инноваций в финансовой сфере.
Таким образом, совместными усилиями представителей Банк России, Госдумы и общественных экспертов удалось подготовить современный и эффективный инструмент регулирования рассрочек. Это открывает новые горизонты для стабильного роста и формирования ответственного потребительского поведения, ведь законопроект одновременно поддерживает интересы клиентов, операторов и государства.
Российское законодательство об услугах рассрочки получает важные обновления, направленные на повышение прозрачности, обеспечение честной конкуренции и усиление защиты интересов граждан. Благодаря принятым новациям, рынок развивается в позитивном ключе, что вселяет уверенность как в пользователей, так и в самих участников сегмента.
Упрощённое регулирование и дополнительные гарантии
Одной из ключевых задач нового законопроекта стало сближение нормативных требований к рассрочке с правилами, уже действующими для классического потребительского кредитования. Закон теперь чётко формулирует обязательные стандарты для сервисов, предоставляющих рассрочку, и наделяет их обязанностями по защите прав граждан. Если сумма договора не превышает 50 000 рублей, его регулирование будет проходить по упрощённой схеме — это нижний порог, выбранный для обеспечения безопасности и удобства граждан без лишних сложностей.
Для сделок в пределах этого лимита вводятся особые условия: права по договору рассрочки до 50 000 рублей запрещено передавать третьим лицам. Благодаря этой мере покупатель гарантированно защищён от внезапной смены условий или требований со стороны неизвестных организаций. Оказывать подобные услуги смогут только официальные операторы онлайн-сервисов рассрочки, находящиеся под контролем Банка России. Такой подход обеспечивает прозрачность работы компаний, а также предотвращает возможные злоупотребления на рынке.
Безопасность и прозрачность условий
Согласно новой редакции закона, рассрочка доступна исключительно через онлайн-платформы. Прямые сделки между покупателем и продавцом, предусматривающие оплату с отсрочкой, документ не затрагивает. Оформление договора онлайн подразумевает максимальную ясность правил: сумма договора полностью соответствует стоимости приобретаемого товара или услуги — скрытые комиссии становятся невозможны.
Важно и то, что все штрафные санкции по просроченным платежам строго ограничиваются — их размер не может превышать 20% годовых от суммы задолженности. Это решение позволит клиентам рассчитывать свои возможности без опасений внезапного роста долговой нагрузки по непредвиденным причинам, а также защищает добросовестных покупателей от неправомерных финансовых требований.
Динамика развития рынка рассрочки
По оценкам специалистов, к концу текущего года объём рынка сервисов рассрочки в России достигнет значительных 300–400 миллиардов рублей. Рост числа онлайн-покупок и увеличение доверия к таким финансовым инструментам открывает перед рынком впечатляющие перспективы. Особое значение для дальнейшего развития сегмента имеет повышение лимита, при котором покупку можно оформить в рассрочку без необходимости отправки информации в бюро кредитных историй. Если ранее этот лимит составлял 15 000 рублей, то теперь он увеличен до 50 000 рублей. Аналитики отмечают, что прежний минимальный порог затруднял развитие сферы, ведь на столь небольшие суммы сделки встречаются редко, а дополнительные бюрократические процедуры делали оформление невыгодным для бизнеса. Текущее значение лимита стало компромиссным и продуманным решением — для многих граждан возможности покупки расширяются, а для компаний становится проще оказывать услугу без избыточной административной нагрузки.
Проведённые участниками рынка расчёты ранее указывали на оптимальный размер лимита в 75–80 тысяч рублей, однако нынешний порог в 50 000 рублей уже существенно облегчает доступность услуги для широкой аудитории. Эксперты уверены: эти изменения не только поддерживают устойчивый рост, но и учреждают новые стандарты прозрачности и безопасности в индустрии онлайн-рассрочки.
Новые правила — новые возможности
Введённые изменения выгодны всем сторонам. Для покупателей это значительная защита прав, прозрачность условий покупки и уверенность в отсутствии скрытых платежей. Для бизнес-сообщества и маркетплейсов нововведения обеспечивают стабильную, понятную и менее затратную среду работы. Государство в свою очередь контролирует рынок, устанавливая цивилизованные правила игры и создавая предпосылки для долгосрочного развития финансового сектора.
Ясные и справедливые правила становятся основой доверия потребителей и инвесторов. Развитие сервиса рассрочки в новых условиях — это возможность для технологичного роста электронной коммерции и повышения качества финансовых услуг в России. Слаженные действия государства и участников рынка позволяют надеяться на дальнейший стабильный прирост сегмента, где интересы всех сторон гармонично сбалансированы и защищены.
Тенденция к снижению выдачи кредитных карт сохраняется
На протяжении последнего года рынок отмечает устойчивое сокращение объема выдачи новых кредитных карт. Это связано с изменениями в подходах кредитных организаций к оценке заемщиков и общей осторожностью банков в условиях экономической нестабильности. Тем не менее, эксперты видят в этом процессе не только сдерживающий, но и позитивный эффект: идет фильтрация действительно надежных клиентов, что способствует укреплению финансовой дисциплины на рынке.
Дополнительной темой для обсуждения среди участников рынка становится новый закон, регулирующий порядок внесения первого платежа по программам рассрочки. Согласно предложенным изменениям, оператор рассрочки имеет право взимать первый взнос только при самой первой покупке клиента. Алгоритм работы следующий: оплата товара в магазине происходит полностью за счет оператора, а покупатель возвращает сумму небольшими частями, как правило, делая четыре или пять платежей с интервалом в две недели. После того как клиент вносит первый платеж, он признается благонадежным, и дальнейшие покупки по рассрочке могут совершаться уже без предварительного взноса.
Некоторые представители рынка, такие как Алексей Войлуков, высказывают беспокойство по поводу таких новшеств. По их мнению, система открывает возможности для злоупотреблений: например, клиент может начать с приобретения недорогих товаров, внести минимальный взнос, а затем получить более дорогостоящую технику без каких-либо первоначальных выплат. Подобные сценарии могут привести к мошенничеству и убыткам для участников рынка.
Однако сторонники нововведений уверены, что современные инструменты проверки и мониторинга клиентов позволяют минимизировать такие риски. Кроме того, развитие цифровых сервисов и автоматизация процессов одобрения рассрочек повышают прозрачность операций и позволяют оперативно реагировать на возникающие отклонения в поведении покупателей. Доверие клиентов и партнеров к инновационным системам рассрочки постепенно растет, а гибкие условия оплаты делают покупки более доступными для широкого круга граждан, что в свою очередь поддерживает спрос в розничной торговле.
Рынок ищет баланс между безопасностью и доступностью кредитования
В текущих условиях финансовые компании фокусируются на поиске оптимальных решений, которые позволят обеспечить надежность и безопасность работы с заемщиками, сохраняя при этом привлекательность кредитных продуктов для потребителей. Итоги последних месяцев демонстрируют: несмотря на отдельные вызовы, связанные с регулированием процедур рассрочки, рынок продолжает эволюционировать, внедряя новые подходы к управлению рисками.
В то же время усиливается взаимодействие между участниками рынка, государственными структурами и регуляторами. Совместная выработка единых правил, а также постоянное совершенствование технологических платформ и программ оценки заемщиков, формируют предпосылки для дальнейшего роста и здоровой конкуренции. Благодаря открытости и активному обсуждению предлагаемых изменений формируется благоприятная среда для роста финансовой грамотности и доверия к банковским инструментам, что непременно отразится на расширении возможностей для всех заинтересованных сторон.
